‘토스뱅크 효과’… 인터넷전문은행 시장의 지각변동 예고

 인터넷전문은행 시장의 판도가 달라지고 있다. 출범 3년차를 맞은 토스뱅크가 연이어 눈에 띄는 실적을 내며 기존 강자들을 위협하는 중심축으로 부상하고 있기 때문이다. 단순한 실적 호조를 넘어선 이 성장세는 국내 금융시장 전반에 신호를 보내고 있으며, 디지털 기반 금융혁신이 얼마나 강력한 파괴력을 가질 수 있는지 실증적으로 보여주고 있다.

토스뱅크의 가파른 성장세는 금융 소비자의 니즈를 정확히 읽어낸 결과다. 기존 시중은행들이 제공하지 못했던 간편한 사용자 경험(UX), 빠른 의사결정 구조, 그리고 공격적인 금리 전략은 고객의 신뢰와 이동을 불러왔다. 특히 대출과 예적금 상품에서 보이는 경쟁력은 젊은 세대뿐만 아니라 기존 은행 고객들까지도 토스뱅크로 유입되게 만들었다.

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이 같은 고객 기반의 확장은 단순히 ‘앱을 깔고 써본다’는 수준을 넘어섰다. 월간활성이용자수(MAU) 800만 명을 넘어선 것은, 토스뱅크가 실질적인 ‘주거래 은행’으로 자리 잡기 시작했다는 의미다. 사용자 접점이 늘어나면 자연스럽게 수익 구조 역시 탄탄해진다. 특히 순이자마진(NIM)의 안정적인 상승과 함께 대출 자산의 증가, 연체율 개선 등은 은행업의 본질적 경쟁력에서도 성과를 보이고 있다는 반증이다.

이러한 성과는 결국 고객 신뢰에서 비롯된 것이다. 고객이 돈을 맡기고, 빌리고, 관리하는 전 과정에서 토스뱅크는 ‘기술 기반의 신뢰’라는 메시지를 일관되게 전달해왔다. 이와 함께 비대면 채널 특유의 민첩성과 효율성은 토스뱅크가 빠르게 변화하는 시장 상황에 유연하게 대응할 수 있도록 만들고 있다.

주목할 만한 점은, 토스뱅크가 단순한 '금융 플랫폼'이 아닌 실질적인 '종합 금융기관'으로 진화하고 있다는 점이다. 이는 고객을 기반으로 한 안정적 수익구조를 통해 가능해졌으며, 이는 곧 다른 인터넷은행들에게도 시사하는 바가 크다. 지금까지는 사용자 기반 확보에 집중해왔다면, 이제는 수익성과 건전성을 모두 잡는 ‘이익 중심 성장’의 단계에 접어든 셈이다.

향후 토스뱅크의 행보는 기존 금융사와 인터넷전문은행 간의 경쟁 구도를 더욱 자극할 것이다. 특히 디지털 뱅킹에 익숙한 MZ세대가 경제 활동의 중심축으로 부상하면서, 토스뱅크와 같은 혁신 주도형 금융기관의 영향력은 더욱 커질 수밖에 없다.

토스뱅크의 사례는 분명한 메시지를 던진다. 금융의 본질은 신뢰이지만, 그 신뢰를 구축하는 방식은 시대에 따라 진화해야 한다는 것이다. 그리고 지금, 소비자는 단순한 전통보다 더 빠르고 투명하며 직관적인 금융 경험을 원하고 있다. 토스뱅크는 이 변화를 가장 먼저 감지하고 실행에 옮긴 대표 주자다.

결국 중요한 것은 지속가능한 성장이다. 토스뱅크가 보여준 성과는 분명 놀랍지만, 앞으로 더 치열한 경쟁이 예고되는 만큼 지금까지의 혁신에 안주하지 않고 계속해서 진화할 필요가 있다. 기술과 금융의 접점에서, 소비자 중심의 금융이 어떻게 확장될 수 있는지를 토스뱅크는 계속해서 입증해 나가야 할 것이다.