디지털 전환 가속 속 카드사의 생존 전략, "작고 빠르게"

 카드업계가 거대한 전환점에 놓였다. 과거 수익의 주요 축이었던 카드론 중심의 모델은 이미 한계에 도달했고, 시장은 이전과 다른 방식의 접근을 요구하고 있다. 카드 수수료의 지속적인 인하, 간편결제 시스템의 정착, 암호자산 기반의 새로운 결제 수단 확산, 그리고 가계부채 규제 강화 같은 외부 환경의 변화는 기존 카드사들에게 위기이자 기회의 순간을 동시에 던져주고 있다.

이러한 흐름 속에서 카드사들은 ‘확장’보다 ‘축소’에 방점을 두고 있다. 규모의 경제를 앞세우기보다는 비용 효율과 민첩성을 중심으로 조직을 다시 설계하는 데 집중하는 분위기다. 특히 디지털 전환이 핵심 과제로 떠오르면서, 복잡한 구조는 혁신을 방해하는 요소로 간주되고 있다.

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예컨대, 과거 대면 중심의 영업조직이나 전통적 CRM(Customer Relationship Management) 전략은 이제 디지털 채널 기반의 고객 분석 및 맞춤형 상품 전략으로 대체되고 있다. 이는 조직 내 불필요한 인력과 기능의 축소로 이어지고, 자연스럽게 희망퇴직이나 조직 재편으로 연결된다. 단기적으론 인건비 절감이라는 명분이 있지만, 궁극적 목적은 ‘기민한 운영체제’로의 전환이다.

이 같은 움직임은 특정 카드사에 국한되지 않는다. 업계 전반에 걸쳐 유사한 패턴이 이어지고 있다. 희망퇴직 시행 주기가 짧아지고, 대상자 폭도 확대되는 추세다. 베이비부머 세대의 퇴장을 계기로 세대교체를 단행하면서, 조직의 연령 구조를 유연하게 조정하려는 전략도 읽힌다.

한편, 카드사들은 기존의 수익 구조 재편 외에도 새로운 성장 동력 확보에 분주하다. 마이데이터 기반의 금융 서비스, 빅데이터를 활용한 초개인화 마케팅, 오픈뱅킹 연계 서비스 등은 모두 이러한 맥락에서 추진되고 있다. 그러나 이마저도 단기간에 가시적인 수익으로 연결되기 어렵다는 점에서, 당장의 생존 전략은 ‘지출 관리’에 더 무게가 실린다.

카드업계의 구조조정은 단순한 인력 감축이 아니라, 더 근본적인 산업 패러다임의 변화에 대한 적응이다. 이제 카드사는 ‘금융회사’이기 이전에 ‘기술 기반 소비 플랫폼’으로의 진화를 요구받고 있으며, 그 과정에서 기존 방식과의 결별은 불가피하다.

결국 카드사의 미래는, 얼마나 빠르게 변화에 적응하느냐에 달려 있다. 거대 조직에서 민첩한 플랫폼 기업으로의 전환은 고통을 동반하겠지만, 이를 피하면 생존 자체가 불투명해진다. 지금 이 순간, 카드사들은 ‘성장’이 아닌 ‘존속’을 위한 길목에 서 있다. 그리고 그 해답은 작고 빠른 조직, 유연한 전략, 그리고 기술 중심의 사고에서 찾아야 할 것이다.